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老人的理财规划

编号:10345 | 添加时间:09-04-28 22:03:16 | 浏览量:

一、老人理财规划的重要性
金钱并非万能,但没有钱却又万万不能。老人在退休后,除了退休金及储蓄外,通常没有其它收入,在经济上可能须要依赖儿女。俗话说:老人要重视四老,即老伴、老友、老身及老本,四老之所以包含老本,无非在强调金钱对老人的重要性。老人如能做好理财规划,将可安享一个经济不虞匮乏的晚年。
 
二、圣经中对钱财的看法
 基督徒在做理财规划时,应先了解下列圣经中对钱财的看法: 
1. 贫穷不一定是美德,有钱也不一定是罪恶。金钱是神赐给人的礼物(撒上二7),是神赐给人的最小的恩典,比起属灵的富足如智能(箴三14)、信心(雅二5)、喜乐(林后六10)、爱心,金钱就显得微不足道。因此神赐给聪明人属灵的富足,而把金钱赐给愚昧人,除此之外,什么也不赐给他。
2. 基督徒信主之目的是灵魂能进入天国得永生(约壹五13),因此应追求属灵的富足胜于属世的财富(提前六9-12),否则纵使赚得全世界,却赔上了自己的灵命,也是得不偿失的(太十六26)。
3. 有钱不要心高气傲忘记神(申八13-14),因为得货财的力量是神给我们的(申八18),钱财是神托我们管理(太廿五14-30),一个忠心的管家应积财在天上(太六20),不可忘记行善与奉献的事(来十三16;林后九6-9);一个不义的管家积财在地上(太六19),只管自己安逸的吃喝快乐(路十二16-21),并留给子孙享用(传二18)。
4. 要用诚实的手段投资理财,切忌用非法手段赚取暴利(箴廿一6)。
5. 相信神的安排是最美好的,不论富足或贫穷均要感谢神(箴卅一8-9;腓四11-13)。
6. 知足常乐(提前六6-8),不论富足或贫穷,均应减少肉体的欲望,在世上过着简朴的生活。
 
三、老人的理财规划
()理财规划
  老人退休后,将面临收入减少问题,因此如何做好理财规划更显重要。老人应编制简单的收支预算表,根据量入为出的原则严格控制预算,使支出不致超过收入。
1. 估计自已的财产价值,包括银行存款、房地产、股票等。
2. 估计退休后每月的收入来源,包括退休金收入、利息或股利收入、尚未退休的配偶薪资收入、子女的孝敬金等。
3. 估计退休后每月的费用支出,包括伙食费、水电瓦斯费、电话费、休闲娱乐费、交通费、医药费、交际费、税捐、子女教育费等。
4. 每月收支相减后,如有节余,不可花光,要储蓄起来,利上滚利,积少成多。
5. 每月的收支相减后,如有赤字,应考虑如何开源节流。
 
开源方面有: 
 可找轻松的工作赚取外快,如担任大厦管理员、清洁员,帮忙照顾小孩等。
将多余的房间分租。
出售现有的房屋,在郊区买较便宜的小坪数住宅,可赚取差价,亦可减轻生活开支。
请求子女提高孝敬金。
节流方面有: 
 减少旅游费用。
减少红白帖子应酬费用。
减少上馆子外食费用。
买东西时,考虑其必要性,并在促销折扣时才购买。
有事尽量自己动手做,如修理电器、粉刷墙壁等。
()投资工具
  老人退休后每月收支相抵后有节余,或有闲钱时,可作投资。
  选择投资工具时,首儿要考虑安全性与变现性,其次才是获利性;也就是首重保本,次求增值。表()列示国人常用的投资工具,其中银行定期存款,安全性与变现性高,获利稳定,是最适合老人的投资工具。
    表(一)
项目
安全性         变现性            获利性       是否适合老人投资
定期存款
                                    适合
股票
                                   适合保值         长期持有
民间互助会
                                                          不适合
房地产
                            不稳            适合            资金雄厚者
 
()理财原则
  退休后的理财,与退休前的理财原则有所不同;如不懂理财原则,可能使退休金一无所有,借贷过日。常见的理财原则如下:
1. 基本生活费及医疗费用,应以最稳健的方式持有,剩余资金再作投资。
2. 选择自己熟悉的投资工具,投资时首重保本,次求增值
3. 采分散方式投资,可降低风险,不致于全军覆没。
4. 投机性大,刺激性太强或太累太繁的投资工具,均非所宜。
5. 避免成为别人贷款的保证人,尤其是连带保证人。亲友借钱,小钱无妨,会动到老本宁可拒绝。
6. 勿放高利贷,不参加地下投资公司或老鼠会,容易受骗,风险高,不可存有侥幸之心。
7. 勿为财奴,金钱虽不应轻视,但也不要整日为钱伤神,应把握量入为出原则,当省则省,当用则用。
()遗产规划
老人在财产管理与分配方面,最好未雨绸缪,应先预留足够自己及配偶晚年生活所需之财产后,再将其它的财产赠与子女,以免有被遗弃的危险。如不愿生前先将财产赠与子女,可预立遗嘱,待死后将财产依本人意愿分给子女。遗产的规划涉及赠与税及遗产税,应请教律师或会计师。太多财产留给子女,会使子女丧失上进心,可将部分财产捐给教会或公益团体,使更多人受惠。
 
四、结语
  为使老人退休后经济生活能得到妥善的照顾,老人仍应从事理财规划。老人理财首重「保本」,次为「获利」,千万不要妄图发财,因小失大。理财除投入金钱外,尚须投入时间、精力,因此要在适度的范围内进行,如果沉溺过深,纵使「赚得全世界,却赔了自己的身体与灵命」,是不值得的。


 

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