一、老人理财规划的重要性 金钱并非万能，但没有钱却又万万不能。老人在退休后，除了退休金及储蓄外，通常没有其它收入，在经济上可能须要依赖儿女。俗话说：老人要重视四老，即老伴、老友、老身及老本，四老之所以包含老本，无非在强调金钱对老人的重要性。老人如能做好理财规划，将可安享一个经济不虞匮乏的晚年。 二、圣经中对钱财的看法 基督徒在做理财规划时，应先了解下列圣经中对钱财的看法： 1. 贫穷不一定是美德，有钱也不一定是罪恶。金钱是神赐给人的礼物（撒上二7），是神赐给人的最小的恩典，比起属灵的富足如智能（箴三14）、信心（雅二5）、喜乐（林后六10）、爱心，金钱就显得微不足道。因此神赐给聪明人属灵的富足，而把金钱赐给愚昧人，除此之外，什么也不赐给他。 2. 基督徒信主之目的是灵魂能进入天国得永生（约壹五13），因此应追求属灵的富足胜于属世的财富（提前六9-12），否则纵使赚得全世界，却赔上了自己的灵命，也是得不偿失的（太十六26）。 3. 有钱不要心高气傲忘记神（申八13-14），因为得货财的力量是神给我们的(申八18)，钱财是神托我们管理(太廿五14-30)，一个忠心的管家应积财在天上（太六20），不可忘记行善与奉献的事(来十三16；林后九6-9)；一个不义的管家积财在地上(太六19)，只管自己安逸的吃喝快乐（路十二16-21），并留给子孙享用（传二18）。 4. 要用诚实的手段投资理财，切忌用非法手段赚取暴利（箴廿一6）。 5. 相信神的安排是最美好的，不论富足或贫穷均要感谢神（箴卅一8-9；腓四11-13）。 6. 知足常乐（提前六6-8），不论富足或贫穷，均应减少肉体的欲望，在世上过着简朴的生活。 三、老人的理财规划 (一)理财规划 老人退休后，将面临收入减少问题，因此如何做好理财规划更显重要。老人应编制简单的收支预算表，根据量入为出的原则严格控制预算，使支出不致超过收入。 1. 估计自已的财产价值，包括银行存款、房地产、股票等。 2. 估计退休后每月的收入来源，包括退休金收入、利息或股利收入、尚未退休的配偶薪资收入、子女的孝敬金等。 3. 估计退休后每月的费用支出，包括伙食费、水电瓦斯费、电话费、休闲娱乐费、交通费、医药费、交际费、税捐、子女教育费等。 4. 每月收支相减后，如有节余，不可花光，要储蓄起来，利上滚利，积少成多。 5. 每月的收支相减后，如有赤字，应考虑如何开源节流。 开源方面有： 可找轻松的工作赚取外快，如担任大厦管理员、清洁员，帮忙照顾小孩等。 将多余的房间分租。 出售现有的房屋，在郊区买较便宜的小坪数住宅，可赚取差价，亦可减轻生活开支。 请求子女提高孝敬金。 节流方面有： 减少旅游费用。 减少红白帖子应酬费用。 减少上馆子外食费用。 买东西时，考虑其必要性，并在促销折扣时才购买。 有事尽量自己动手做，如修理电器、粉刷墙壁等。 (二)投资工具 老人退休后每月收支相抵后有节余，或有闲钱时，可作投资。 选择投资工具时，首儿要考虑安全性与变现性，其次才是获利性；也就是首重保本，次求增值。表(一)列示国人常用的投资工具，其中银行定期存款，安全性与变现性高，获利稳定，是最适合老人的投资工具。 表（一） 项目 | 安全性 变现性 获利性 是否适合老人投资 | 定期存款 | 高 中 适合 | 股票 | 低 高 适合保值 长期持有 | 民间互助会 | 低 高 中 不适合 | 房地产 | 高 低 不稳 适合 资金雄厚者 |
(三)理财原则 退休后的理财，与退休前的理财原则有所不同；如不懂理财原则，可能使退休金一无所有，借贷过日。常见的理财原则如下： 1. 基本生活费及医疗费用，应以最稳健的方式持有，剩余资金再作投资。 2. 选择自己熟悉的投资工具，投资时首重保本，次求增值 3. 采分散方式投资，可降低风险，不致于全军覆没。 4. 投机性大，刺激性太强或太累太繁的投资工具，均非所宜。 5. 避免成为别人贷款的保证人，尤其是连带保证人。亲友借钱，小钱无妨，会动到老本宁可拒绝。 6. 勿放高利贷，不参加地下投资公司或老鼠会，容易受骗，风险高，不可存有侥幸之心。 7. 勿为财奴，金钱虽不应轻视，但也不要整日为钱伤神，应把握量入为出原则，当省则省，当用则用。 (四)遗产规划 老人在财产管理与分配方面，最好未雨绸缪，应先预留足够自己及配偶晚年生活所需之财产后，再将其它的财产赠与子女，以免有被遗弃的危险。如不愿生前先将财产赠与子女，可预立遗嘱，待死后将财产依本人意愿分给子女。遗产的规划涉及赠与税及遗产税，应请教律师或会计师。太多财产留给子女，会使子女丧失上进心，可将部分财产捐给教会或公益团体，使更多人受惠。 四、结语 为使老人退休后经济生活能得到妥善的照顾，老人仍应从事理财规划。老人理财首重「保本」，次为「获利」，千万不要妄图发财，因小失大。理财除投入金钱外，尚须投入时间、精力，因此要在适度的范围内进行，如果沉溺过深，纵使「赚得全世界，却赔了自己的身体与灵命」，是不值得的。 | 
